推进车险供给侧结构性改革

　　一、为什么要实施汽车保险综合改革？

　　首先，这是贯彻以人民为中心发展思想的必然要求。汽车保险是与消费者接触最广泛的保险产品之一，涉及数亿所有者和众多人民群众的切身利益。近年来，汽车保险改革的发展取得了积极成果，但人民日益增长的汽车保险保障与汽车保险供应的矛盾仍然突出，消费者对汽车保险服务仍有批评，需要通过改革解决矛盾，更好地保护消费者权益。

　　其次，这是加快新时代完善社会主义市场经济体制的必然要求。汽车保险市场的突出问题表明，中国汽车保险市场体系不健全，市场因素不完善，资源配置效率不高，需要发挥市场资源配置的决定性作用，健全以市场为导向，以风险为基础的汽车保险条款汇率形成机制，推进汽车保险供应方的结构性改革。

　　第三，这是实现汽车保险高质量发展的必然要求。我国汽车保险市场的高价格、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题交织在一起，由来已久，单一或局部改革措施无法奏效，只有综合改革才能真正解决问题，有效实现汽车保险的高质量发展。

　　综合上述因素，考虑到当前改革的条件比较成熟，时机比较适宜，在广泛征求各方意见的基础上，提出了本次汽车保险综合改革的指导意见。

　　二、如何把握本次汽车保险综合改革的目标？

　　从国内外情况来看，追求多重目标和目标之间的冲突往往是汽车保险改革面临的难题和重复原因。

　　根据我国汽车保险的市场体系、竞争结构、价格弹性等特点，实现各参与者在改革中获利的困难并不少。基于此，本次汽车保险综合改革按照先后主次和轻重缓急原则，抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，科学把握改革目标。一是以保护消费者权益为主要目标。根据以人民为中心的发展思想和高质量的发展要求，以保护消费者权益为改革的主要目标。具体来说，市场化条款汇率形成机制的确立、责任的优化、产品服务的丰富、附加费用的合理、市场体系的健全、市场竞争的秩序、经营效益的提高、汽车保险的高质量发展等。这些具体目标应服从整体目标。二是短期以降价、增保、提质为阶段性目标。由于目前汽车保险市场价格高、手续费高、服务争议等问题突出，以降价、增保、质量提高为本次改革的阶段性目标。根据主要测算数据，改革实施后，短期内所有消费者都可以三个基本。也就是说，价格会下降，保障基本上不会下降，服务基本上不会下降。

　　三、如何看待本次汽车保险综合改革的广度、力量和节奏？

　　为了解决汽车保险市场长期积累的深层次矛盾问题，本次改革定位为综合改革，是全方位改革，改革力量大，改革节奏相对可控，坚持稳定总基调。

　　从广度来看，一是交通保险的强改革和商车保险的改革。二是条款改革和汇率改革有关。三是产品改革和服务改革有关。四是传统汽车保险改革和新能源汽车保险改革。五是汽车保险市场改革和汽车保险监督改革有关。六是汽车保险供应商改革和中介渠道改革。

　　从力量来看，一是预定增加费用率的下降幅度很大。改革后的预定附加费率由35%降至25%，其中手续费水平明显压缩，有利于规范市场秩序。二是预计赔偿率的上升幅度很大。静态计算改革后，汽车保险总赔偿率预计将从60%上升到75%左右。三是简政释放权力大。将商业汽车保险示范产品从审查制改为备案制，在支持开发创新产品的自主定价系数和手续费监督方面向银保监局授予更多职权。四是辅助改革的力量很大。积极推进实名收费、电子保险单，探索新技术研究应用、健全费用追溯、保险费准备金不足等制度。

　　从节奏来看，为了坚持稳定的进步，防止市场大幅下跌和无序竞争，经过反复论证，在比较重要的自主价格系数改革中分两步进行，第一步将自主价格系数范围确定为[0.65-1.35]第二步根据改革的进展情况适时完全开放。

　　四、本次汽车保险综合改革对市场各方面有什么影响？

　　围绕保护消费者权益的主要目标，赢得各方的支持，努力实现汽车保险综合改革的最佳结果。对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额上升的情况下，保险费的支出明显减少，在改革中肯定会受益。对财务保险公司来说，尽管保险费规模下降，但保险率上升、保险费上升、新车增加、等级上升也有对冲的汽车保险价格回到合理的水平，因此用各种违法违规手段征收费用的现象明显减少，可以减少泄漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对监督管理来说，改革的全面顺利实施有助于解决汽车保险市场长期违法问题，促进监督资源配置的优化。

　　五、本次汽车保险综合改革可能发生什么新情况？如何看待这些变化和挑战？

　　总的来说，各方面都希望积极推进汽车保险综合改革，同时也关心改革中可能发生的新情况。

　　一是保费规模可能下降的情况。本次改革在根据实际风险重新计算基准纯风险保险费的同时，预定追加费用率下降到25%，改革后商业汽车保险基准保险费价格大幅下降，消费者实际签字保险费也明显下降，整个行业的汽车保险费规模有可能下降到一定幅度。客观来看，由于实际风险变化，保险费规模下降是合理的，有利于消费者，从初步计算来看，整体保险费规模的下降幅度也可以承受，符合中央减税费和金融业向实体经济转让利益的精神。

　　二是改革后一定时期内可能发生行业保险损失。从2015年到2018年，中国汽车保险的综合成本率分别为99.4%，99%。1%，99%。9%位于保险损益平衡点附近。2019年经过重拳整治市场混乱，汽车保险综合成本率下降到98.6%，今年1~5月受疫情影响继续下降到95%。由于这次改革力量大，简政放权多，市场主体不合理，辅助监督措施跟不上，短期市场可能出现放任不管现象，行业保证损失，影响保险索赔服务质量。从国际上看，汽车保险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，保证损益平衡比较常见。基于此，指导意见考虑了相关补助措施，推进市场主体合理经营，规范市场秩序等措施，行业保证损失的风险应有效防范。

　　三是关于改革后中小保险公司经营困难的可能性。随着市场化竞争的推进，许多行业中强者恒强的现象越来越明显。财政保险市场也是如此，整个中小企业处于劣势，经营普遍困难。改革后，市场主体分化加剧，竞争力不强的中小企业经营更加困难，但这是市场机制下优胜劣化的正常现象，也有助于强制专业化变革。同时，为促进中小金融保险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应的支持政策。支持中小保险公司优先开发差异化、专业化、特色化创新产品，提供更宽松的附加费用率等监督政策，适当降低偿还能力监督要求。

　　四是改革后，可能有少数消费者汽车保险价格上涨。本次改革根据实际风险情况重新计算标准纯风险保险费，可能有少数消费者签字保险费价格上涨。另一方面，这符合风险价格原理。从市场化改革的方向来看，必须根据行业实际风险及时测算更新基准的纯风险保险费。财务保险公司在此基础上结合自己的业务风险特征确定保险费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数规律原理和车型的实际情况，在计算标准纯风险保险费时增设了光滑机制，基本上可以不提高各车型、各车型的标准纯风险保险费。

　　六、为保障汽车保险综合改革顺利有序推进，制定了什么辅助措施？

　　本次改革涉及面广，力量大，为保障改革顺利有序推进，《指导意见》提出了相应的辅助措施和监督工具。以推进财务保险公司合理经营、规范竞争、合规销售请求、严格管理为中心，分别制定了汇率追踪和产品纠正制度、保险费不足准备金制度、中介同行机制、实名收费和电子保险单制度、停止使用条款汇率机制等监督工具。推进各方面积极运用辅助政策和监督工具，提高市场规范，为实施汽车保险综合改革提供有力保障。