基准利率调整对在还贷款有影响吗？

　　基准利率调整对还款有影响吗？现在贷款购买者很多，贷款利率上升和下降都会牵动很多人的神经。那么，基准利率调整对偿还贷款有影响吗？

　　任何钱都有使用成本，利率是钱的价格。利息越高说明使用成本越大，反之亦然。在我国，钱的价格标准参考的是中央银行发表的基准贷款利率，其调整对借款人最直接的影响是贷款月供的增加和减少。

　　一般来说，银行的住房贷款和住房贷款业务，贷款期限长（住房贷款30年，住房贷款经营贷款和消费贷款通常为3年到5年，最长为10年），按年利率计算利息，根据借款人的综合资质提高或降低相应的比例。基准贷款利率调整时，银行不会立即执行最新的利率政策。下调后，银行决定从借款人的下一个偿还年开始执行（例如，第一次偿还的时间是11月15日，下一年11月15日之前必须执行）的上升后，银行默认从下一年1月1日开始按最新利率计算利息。最新的贷款月薪计算方式是扣除以前偿还的本金（不是本金哦），作为新的贷款本金，其馀期限是新的借款期限，用同样的偿还公式重新计算即可。短期信用贷款，周期一般在1年以内，按月利率计算，多为固定利率。此时，基准贷款利率仅用于定义是否合理合规（正规贷款利率一般不超过基准的4倍），其调整对这种贷款没有太大影响。

　　中央银行基准贷款利率的调整受国家宏观经济规制的影响，其周期、频率没有特殊规则。下图显示了2012年6月至今的政策调整状况（红箭头线与以下案例有关）：

　　对基准利率调整的影响有多大，主要取决于调整的幅度。接下来，张哥通过身边的真实案例体验这种变化。

　　2014年，王先生通过中国银行在成都龙泉揭露了86平家。银行贷款审批40万，等额本息20年还清，标准利率上浮10%，2014年9月18日首次还房贷。以下是她2014年至2016年（2年）抵押贷款偿还的详细信息：

　　王先生第一次偿还住房贷款的时间是在2014年11月22日之前（参考上述利率调整表），因此她当时实施的利率是在2012年7月6日发表政策，即5年以上的基准利率上升了10%（6.55%*1.1=7.205%）。由此可以计算王先生当时的月薪状况：

　　银行在借款人的偿还年度实行新的基准利率，正好在2015年9月18日（王先生第二次偿还年度的第一天）之前中央银行降低了基准贷款利率。因此，小王的住房贷款月供也应该相应变化。但是，当时中央银行的利率调整太频繁，银行可能没有收到执行最新利率的通知，王先生执行的利率实际上是2012年6月28日发表的政策，不是8月26日，而是5年以上的基准利率上升了10%（5.40%*1.1=5.94%）。小王已经偿还了一年，计算新月供时，贷款金额（参考上述偿还详情表）和年限也发生了变化。

　　以此类推，王先生于2016年9月18日偿还时，当时的基准利率实行了2015年10月24日发表的政策，因此她的住房贷款利率上升了10%，即4.9%*1.1=5.39%，对应的月：

　　由此可见，上述基准贷款利率调整后，新利率的执行时间和调整后新月薪的计算方式的结论是正确的。此外，我们还可以感受到利率调整对借款人的影响。

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