存钱、花钱、投资之间的比例平衡该如何掌控？

　　现在，你既想投资，又想储蓄，但又觉得一味省吃俭用，人生好像失去好多乐趣。到底存钱、花钱、投资之间的平衡应该怎么掌握？

　　说到这个问题，还蛮有意思的。我观察上一代人与这一代人的理财经验，发现一件有趣的事，上一代的人，年轻时很节俭，朋友聚餐不敢去，好一点的衣服不敢买，但到老年的时候手头就非常有钱。依我之见，这些人只满足了老年时期的需求，年轻时期却一点生活乐趣都没有。我觉得这样有点可惜，因为年纪大了以后，慢性病缠身，这个不能吃那个不能吃，已经无福消受美食；体力脚力也不行，根本无缘游览名山胜水；而不再青春的躯体，华服衬托的恐怕只是一声叹息，总之，老年之后才享受，快感与满足感已经大打折扣。

　　这真的是老一辈的人向往的生活吗？我想一定不是，但有这样的现象，也是有原因的。我想，老一辈的人只会省吃俭用，是因为以前工作机会有限，物资又缺乏，从小就穷怕了，所以很没有安全感，因此，一有机会就努力存钱。再加上以前缺乏理财工具，也没有理财知识，更没有计算机的试算软件，只好按照老习惯，把钱存起来就对了。

　　现代人就不一样了，讲究的是活在当下。我太太常跟我说：“我要现在漂亮，不要到老年才美丽。”仔细想想，这句话真的很对，年轻的时候皮肤、身材都好，衣服和化妆品的效果才能显现，老的时候身材走样又一脸皱纹，穿得再漂亮，也不能穿回年轻时的青春，也不会有人用欣赏的口气说：“你今天穿得真好看！”

　　问题是，年轻时花了这笔钱，就没有办法用来投资，在前面的文章中我也提到过愈早投资愈有利，以及不论有多少钱都应该及早投入，才会钱滚钱，愈老愈有钱。到底该怎么办呢？真是蛮伤脑筋的。

　　我想最重要的就是要善于规划，否则真的就可能劳苦一生，什么福都没享到，因为有钱就拿去存钱或投资，哪来花和用的时候，到最后倒是存款一堆留给子孙享用。

　　既要活在当下，同时要能照顾到未来的退休生活，听起来好像还是一头雾水，我们怎么知道要存多少钱才够？每个月或每年可以花多少呢？我听过一种“三三三法则”，就是把月收入分成三等份，1/3当做生活费、1/3存银行、1/3就做投资。但我认为，这个方法已经过时了，这种“大约可以”、“大概够”的规划方法，是因为根本不知道要怎么算才出现的做法。而且，每个人想要的退休生活不一样，每个人的收入与财务需求也不一样，却使用统一的分配比例，这怎么说得通呢？

　　制定财务目标，就知道如何分配现在的预算

　　想知道现在的收入中可以花多少、该存下多少、该投资多少，最准确又有效的方式是，先制定一个未来的财务目标。每一个人的生活方式都不一样，所以财务目标当然也会不一样，利用晚上夜深人静时，好好思考一下，希望未来有几个小孩，期待他们可以上大学、研究所，还是去国外留学。考虑目前的收入条件，有哪些东西是一定要有的，例如房子及车子等，以及未来的人生希望怎么过，退休以后要做什么，期望什么时候可以退休。把这些问题想清楚，衡量一下每一个阶段需要多少钱，你的财务目标自然就会浮在脑海中。

　　财务目标不可以好高骛远，必须是可以达成的才有意义，而且必须是一个可以衡量的数据。财务目标又分短期目标及长期目标，短期目标是一两年内可以达成的。每当达到一个短期目标时，就会特别有成就感，这时可以给自己一个鼓励，例如存款金额达到20万元时去国外旅游一次等，让自己小奢侈一下。

　　长期目标必须是由许多可达成的短期目标所构成的，这样才会落实，才不会成为空谈。人们对太久远的事情是没有感觉的，总觉得那还很遥远，慢慢就会淡忘掉了。例如你现在25岁，就设定一个35年后的目标：60岁退休要有500万元。这目标很伟大没有错，只是35年后的事，还很久远，你会有感觉吗？

　　最好的做法是，最近5年内设立一个短期目标，以及每年设一个当年目标。例如今年预备存2万元，30岁存到人生的第一桶金10万元，35岁要拥有30万元，以及到50岁时可以存够300万元退休。最近5年内的财务目标要愈细愈好，5年后的目标就不用那么严谨，毕竟5年后的变数还很大。

　　复杂吗？看起来是很复杂，但是有EXCEL当工具，这件事就变得非常容易。你只要输入自己的收入及财务目标，弹指之间，EXCEL就帮我们找到答案了。而且，你还可以清清楚楚地看到每年的财务变化情况。

　　随着时间的经过，你可以每年微调自己的财务目标，这样除了可以达到未来的理财目标，还可以让自己目前的生活过得精彩，一点都不留白！

　　怪老子语录

　　做好财务规划，不但退休后有清福可享，现在的生活还能过得精彩不留白。