蚂蚁花呗是什么？花呗年利率高吗？

　　蚂蚁的花歌是什么？花呗年利率高吗？花歌是支付宝内的消费贷款产品，30天内偿还本金，不征收手续费、利息等费用。那么，花呗年利率是多少？花呗年利率高吗？年化利率怎么计算？

　　昨天，朋友对大玩家说：花歌利率真的很低，2000美元分12期偿还，平均每月偿还181美元。27美元，一年后也是175美元。2美元，年利率只有8美元。76%，比银行高一倍！8.76%的年利率，还不高。银行一年的贷款利率是4.35%。但是，这是花歌真正的年利率吗？

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　　如果还不行的话，有两种解决办法。一是按日利率0.05%计算利息，直到偿还本金和利息，二是提供分期服务，分期内不计算利息，只征收手续费，汇率与分期数有关，例如9期为0.72%，12期平均每期汇率为0.73%。这样计算的话，12期的总汇率还是8.76%，如果是真正的年利率不高。但事实并非如此！

　　首先我们用花呗分期，还款基本上是每月等额本息，1200元，分12期还款为例。每期偿还本金为100元，每期手续费为1200x0元。73%（12期汇率）=8.76元，总本利为：100次。76=108.76元。

　　问题来了，这里的每期手续费是以1200元的借款为基础的，这个基础并没有因为我们每期还100元的本金而减少。也就是说，我们只有一期享受年化8，76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会增加。

　　请简单计算一下。假设年化利率是Y：

　　1个月：Y=12x0.73%x1200/12008.76%

　　2个月：

　　由于实际运算过程中的四舍五入等，实际利率应根据该数值减去1%左右，即实际年利率，但对实际年利率的影响不大！这样，实际年利率几乎是12期总利率的一倍，所以手续费率并不完全等于实际年利率。

　　与花歌相比，蚂蚁借的年利率更高。0.05%的日利率，年利率达到18%，但借歌可以借现金，花歌只能用于消费。

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　　不仅如此，信用卡、京东白条等大部分与分期付款有关的产品也是如此。例如，招募信用卡，12期的每期汇率为0.66%，实际年利率为：14.62%。

　　实际上计算分期付款的年利率有很多方法，除了用Excel表计算外，大玩家还推荐年利率=分期付款手续费率/分期付款数1）*24金=单期付款手续费率*分期付款数/（分期付款数1）*24

　　最后附上不同消费分期产品的偿还率和年利率参考表：