P2P如何做信用贷款风险评估？

　　P2P如何做信用贷款风险评估？P2P平台交易的债权类型，主要包括“信用贷款、担保贷款、抵押贷款”。理财人不禁会问，“无担保、无抵押”的信用贷款相比较担保抵押贷款，是不是风险相对较大呢？本文进行详细解读。

　　传统商业银行贷款都需要抵押或者担保，而信用贷款的特点就是无抵押无担保。很多人都会有这样的疑虑和担心：借款人只凭借个人信用就能得到资金，如果产生了不良贷款，那理财人的权益如何保障？

　　首先，我们来看一下信用贷款产品的特点，

　　1、无担保、无抵押；

　　2、利率相比抵押贷款高；

　　3、单人单笔授信额度小，一般50万以内；

　　4、不需要抵押，手续简便；

　　5、覆盖人群广泛，社会新鲜人、白领、小微企业主都可申请。

　　针对借款人，信用贷款“无担保、无抵押”、“手续简便”等产品特点广受欢迎；针对金融机构，该业务属于小额零售范畴，风险管理遵循“大数法则”，通过统计分析找准借款人特征，进行风险控制将逾期控制在一定比例内，并通过利润覆盖风险的方式实现盈利。惠人贷平台运营遵循“风险控制是第一生命线”的原则，稳健经营将近两年的时间。目前，平台累计发放贷款1.8亿元，无一笔不良贷款。

　　下文将以P2P信用贷款业务模式为案例，介绍一下信用贷款的风险控制政策。信用贷款以小额、分散为原则，贷款发放过程中主要考察：

　　1、借款人资料的真实性；

　　2、借款人的还款能力；

　　3、借款人的还款意愿。

　　遵循这三个原则，我们主要从以下几个方面进行实践操作：

　　首先，尽职的下户调查：客户经理前往借款人的经营地，指导客户填写申请表，收集客户的身份证，个人账户、户口本、结婚证、借款人的财力信息，包括房产，车产和其他财力证明，以及最重要的借款人央行征信报告；如果，借款人是小微企业主主，还需要收集营业执照、对公账户银行流水等相关证件。客户经理必须亲见以上所有资料，并留下复印件或者照片资料。客户经理还要详细考察借款人的经营情况，包括上下游合同，库存，员工流动，每月工资支出是否正常。另外要向借款人沟通真实详细的借款用途，如何保证能够及时还款，判断客户描述是否合理。

　　其次，科学的评分体系：由具有银行信贷背景的专业员工根据历史数据和经验总结，开发出自己的评分系统，充分运用第三方信息，按照客户的个人信息，所处的行业，经营流水，盈利前景，所能提供的财力证明考察借款人的还款能力，以央行征信报告上显示的还款记录考察客户的还款意愿。通过以上数据分析，对客户进行风险评分。

　　再次，合理的风险定价：根据对借款人的评级结果，再经过信审人员的电话核实和风险评估，我们会对借款人的借款需求做出最后的结论：核给额度、还款期限和还款方式，确定风险服务费。

　　最后，及时的贷后跟踪：平台采用还款到期日前三天进行短信提醒，还款日当天进行电话提醒。并且电话提醒会坚持到这一天的最后一分钟。每一个借款人的情况都是不同的，表现出来的还款意愿也不一样。有些借款人具有非常强的还款意愿，经常会提前几天进行还款；有些客户则因为自身的条件限制，有时候会有逾期发生。对于屡次逾期的客户，会改变催收方式，重点客户重点跟踪，提前三天进行电话提醒。另外，对于经常逾期的客户，也会从通过降低贷款额度，提高贷款利率和风险服务费方面进行管理，以使理财人和平台的收益能够覆盖风险。

　　民生、平安、广发等银行正在从原有的抵押贷款全面转向信用贷款业务，而背后的事实证明了信用贷款的违约率以及利润相比较传统贷款更具优势，所以，信用贷款将是未来零售贷款的主要产品，谁在当下掌握了信用贷款的客户数据，他就掌握了风险管理的钥匙，掌握了定价权；因此，有实力的P2P平台会努力开展具有核心竞争力的信用贷款产品，同时把控好风险为理财人和借款人创造各自的收益。