购买银行理财产品的十大注意事项

　　负利率时代，很多人开始将银行存款转为银行理财产品，而大家对银行理财产品的印象是：低风险、收益率高于定期存款。目前而言，银行理财产品一般是5万元起购买，有资深专家分析，如果闲置资金高于10万，可以考虑投一部分资金到银行理财产品。

　　但银行理财产品绝不是毫无风险的。近期，多家银行爆出的银行理财产品无法兑付事件就是最好的警示。殊不知，买银行理财产品，也有很多陷阱。以下8项是买理财必须要知道的。

　　1、银行理财是会亏损的

　　近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。理财专家提醒，选择银行理财产品，不要光盯着收益率。实际上，许多产品由于存在着“猫腻”，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。

　　2、募集期有玄机

　　通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。

　　3、产品评级不一定靠谱

　　在产品说明书中，我们经常能看到相关的风险评级，如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级-稳健型，其实都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的，意义并不大。

　　4、风险提示要看清楚

　　银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书和合同上对风险提示做所谓表述，这些风险提示投资者也要多看看。

　　5、关注资金去向

　　理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时，必须关注资金投向。

　　6、不触碰带“霸王条款”的活动

　　在银行理财产品说明书里，某些设计条款明显偏向银行，把投资者的收益“榨干吸尽”，投资者要当心这样的理财产品，尽量不去触碰。

　　7、看清楚产品是银行自发还是代销

　　在银行渠道里，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，就会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。

　　8、费用要当心

　　与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费的费率”。

　　9、别信口头承诺，关注产品的销售文件

　　有很多银行会推荐浮动收益的理财产品，浮动收益是不稳定的，就现在的经济情况来看，收益向上浮动的很少，一般都是保持在最低收益，这样反而不如购买固定收益产品来的实在。像工行推出的一款和国际黄金价格挂钩的浮动收益理财产品，虽说收益每天不固定，一般在4%-8%之间浮动，但碰到金价大跌，最后到期收益反而没有购买固定收益来的高。

　　10、认清购买单，别被忽悠

　　有些保险公司会和银行合作，或者派员工到银行兜售保险产品，各位一定要擦亮眼睛，别以为买的是理财产品，实则被人忽悠买成了保险。想要分清什么是银行理财产品什么是保险，最简单的辨别方法就是购买单据上是银行的章，还是保险公司的章。

　　一般说来，保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品，但不能一概而论。如有的结构性产品虽然采用的是保本浮动收益型设计，但由于结构设计不合理，零收益的可能性较大。而有的债券类产品虽然为非保本浮动收益结构，但其收益较稳定，风险较小。通常，期限越短，流动性风险越小，反之，则流动性风险越大。总之，只买适合自己的最重要。