全面解读银行宝宝类理财产品

　　全面解读银行宝宝类理财产品，2013年6月13日，余额宝横空出世，支付宝和天弘基金发布的最新数据显示，截至2014年1月15日15点，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。

　　对商业银行来说，支付宝加余额宝等于多出来一家高息揽蓄的银行，直接造成了商业银行的存款搬家。

　　存款搬家对商业银行来说实际就是挤兑，大银行还能支持，但对于小银行来说是很危险的。商业银行或者希望央行管制余额宝，或者要求央行不管制商业银行的利率，商业银行也高息揽储。目前对于此问题的解决方案还没有出炉，现在商业银行被央行捆住手脚和余额宝竞争，这是商业银行所不满的，但央行对于网络金融发展初期的容忍和支持还在继续，在这种大背景下，商业银行只能“接招”。

　　一家银行如果不推出“宝”类产品，存款可能会持续流失到其他机构，但如果跟风推出，则会造成活期存款转化成高成本存款，对利差有负面影响；然而，“两害相权取其轻”，一些业务能力比较强的银行，还是敢于推出这类产品的。

　　随着各大银行“宝”的产品的相继诞生，与互联网系产品相比，银行系“宝”类产品仍有一定优势。首先，客户对银行的信任程度较高；第二，银行本身已拥有很多有可投资资金的客户；第三，银行与自家“宝”类产品除了在销售渠道方面的合作外，也可在交易、投资等方面提供便利，如资金交易实时到账、优先吸收自家“宝”类产品资金等，从而提升产品流动性和收益率。

　　投资者的眼睛是雪亮的，如果两家银行的“宝”差不多，就会比收益，比稳定性，比申购门槛，比提现灵活性，比使用场景等多项条件。一个产品的好与坏，实际上是综合比拼。

　　在调研中我发现，各银行推广“宝”类产品时的策略主要分为两类：一类是专靠收益率吸引人，比如招商银行的“朝朝盈”。此类产品七日年化收益率奇高，可以达到5%以上，但是通常都有购买限额以控制风险。目前，“朝朝盈”的单个客户投资上限为5万元。

　　另一类是靠产品的灵活便捷迅速打开市场，以中信银行的“薪金宝”为典型。用户申办中信银行借记卡后，再设定一个不低于1000元的银行活期存款保底余额，系统便可以自动申赎华夏薪金宝货币基金。当账户余额超出设定的最低金额时，活期资金将自动转化为货币基金，赚取收益；同时客户无需进行赎回操作，可通过刷卡消费和ATM取款、转账功能自动赎回。

　　对于我行即将推出的“钱来丰”，建议结合以上产品的优势并另辟蹊径，以哈尔滨市为中心，以各个营业网点为中心，以点带面，线上线下同步宣传，相信通过龙行人的不懈努力，钱来丰一定可以成为龙江银行的明星产品，并在未来的金融市场上大放异彩。