什么是网贷

　　什么是网贷？

　　网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。网贷平台数量在年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到年4月底已有3054家，随着监管，网贷平台数量下降明显。

　　网贷运营模式：

　　1、P2P模式

　　网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

　　在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。

　　因此，P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。

　　2、债权转让模式

　　债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

　　因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”。

　　3、P2B模式

　　P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。

　　P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。

　　P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：

　　第一，和担保公司合作的平台；

　　第二，和小贷公司合作的平台；

　　第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台；

　　第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。

　　因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。

　　网贷有哪些？

　　知名度比较高的网贷平台如下：

　　1、陆金所

　　陆金所是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员，成立于年9月，注册资金83667万元，属于银行系P2P，平均收益为7.44%，采取本息垫付和融资性担保公司担保的模式，担保机构为平安融资担保（天津）有限公司。

　　2、人人贷

　　人人贷是人人友信集团旗下公司及独立品牌，成立于年5月，注册资金10000万元，属于民营系P2P，接受过风投，加入第三方征信。人人贷的平均收益为10.78%，支持自动转标，用户资金托管机构为民生银行，风险准备金托管机构为招商银行上海分行，投标保障模式为逾期30天，信用认证标垫付本金，其他标垫付本息。

　　3、宜人贷

　　宜人贷是宜信公司的平台，成立于年，注册资金3000万元，属于民营系P2P，平均收益为12%，平台支持自动投标，其风险准备金托管机构为广发银行广州分行。

　　4、拍拍贷

　　拍拍贷全称上海拍拍贷金融信息服务有限公司，成立于年6月，中国第一家P2P平台，注册资金10000万元，平均收益为13.75%，支持自动投标，投资保障为投标50个列表且满足一定条件，100%本金保障。

　　5、点融网

　　点融网由Lending Club的联合创始人、前技术总裁苏海德（Soul Htite）与上海知名律师、私募基金合伙人郭宇航共同创立，成立于年，注册资金为0万元，在品牌、技术、分散度和流动性上优势明显，但是平台的透明度要低于其他大平台。点融网的收益比其他大平台也相对要低，平均收益为8%，支持自动投标，并且支持债权转让，投标保障采取本金保障模式。