按揭贷款的计算方法

　　随着央行加息带动银行买房贷款利率累计上调，那么要买房的消费者该选择哪种贷款还贷方式变得重要起来。越来越多的市民倾向于选择按揭贷款计算业务，而在实际办理过程中，许多市民却不知道，在选择按揭贷款计算时，还可以选择银行推出的一系列有针对性的房屋按揭贷款产品，真正实现房屋按揭贷款组合优惠。

　　首先要考虑银行贷款利率的下浮幅度。目前各银行对首套房都按基准利率下浮30%执行，但对二套房按揭贷款认定的标准不一。如购买过多套商品房，只要把之前的房贷结清，有部分银行也认可其为首套房。贷款时可以比较多家银行的利率政策，争取享受基准利率下浮30%的利率下限。

　　其次，要想获得低利率，还可以考虑利率的浮动方式即调整频率。目前大部分银行约定，如遇人民银行基准利率调整，各银行将在下一年的1月1日对贷款利率进行相应调整。也有少部分银行允许客户按借款日浮动，即遇人民银行基准利率调整，贷款利率在放款每满1年后再进行调整。由于我国目前利率处于底部区域，未来有加息的预期。利率调整的周期越长对房贷者越有利。

　　另外，有一个容易被贷款人忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时，一般会产生贷款合同公证费、保险费、抵押登记费、贷款合同工本费、评估等费用，总金额达几千元。目前也有不少银行部分或者全额免去上述费用，因此，贷款人应多家比较后再选择。

　　在贷款服务方面，借款人应选择手续简便，操作简单的银行。在受理贷款时可以为借款人提供周到的贷款咨询和办理服务，能够提供网上银行、短信提示服务，特别应选择可同时为借款人提供综合性的个人理财服务和增值服务的银行。

　　按揭买房的建议

　　一、申请贷款额度要量力而行

　　在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。

　　二、办按揭要选择好贷款银行

　　银行的服务品种越多越细，您将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。如工行上海分行推出了一系列新举措，如为借款人调整贷款期限、允许借款人变更抵押物、变更房地产权利人等。

　　三、要选定最适合自己的还款方式

　　基本上有两种个人住房贷款还款方式：等额还款方式和等额本金还款方式。

　　1、采用等额还款还款方式，还款额将保持不变（调整利率除外），方便还款，但支付的利息款较多；

　　2、采用等额本金还款方式，每月还款额在逐渐减少。

　　借款人在与银行签订借款合同时，要先对两种还款方式进行了解，确定最适合自己的还款方式。

　　四、向银行提供资料要真实

　　应提供真实的个人职业、职务和经济收入情况证明。如果没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还贷初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，会从而影响到自己的贷款申请。

　　五、提供本人住址要准确、及时

　　提供准确的联系地址方便银行与他的联系，每月能按时收到银行寄出的还款通知单。

　　六、每月要按时还款避免罚息

　　每月应按约定还款日，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。