投资者应该怎样合理规划人生的理财阶段？

　　人生阶段不同，承受风险不同，合理规划降低风险。

　　对一个女人来说，理财不仅仅是为了经济收入，更多的是一个家庭的合理规划，工作收入是固定的，而理财收入则可能是无限的。女性理财要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理则方法。

　　第一阶段：20-30岁——初涉职场的“月光族”

　　这个阶段的女性大多还处于单身或准备成家阶段，大多数女性没有储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其座右铭。因此常听到有很多女孩振振有词地说：“钱是赚出来的，不是省出来的。”话虽有理，但赚钱需要有赚钱的本领，只靠埋头苦干是不行的，要学会让钱也帮自己去赚钱。

　　其次，做好投资规划。这一时期经济收入虽然低，但不必要的开支尽量省掉，这样一方面可以积累投资经验，另一方而还可以为结婚准备本钱。

　　第二阶段：30~40岁——初为人母的“半边人”

　　步入两人世界的女性，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活的规划。为把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险规划，建立家庭风险基金，增加保险等未来保障型产品。

　　这一阶段的家庭一般都背着房贷、车贷等贷款，因此在理财方面，首先要先架上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保险。

　　另外，随着小宝宝的出生，孩子的教育规划不可忽视。

　　最后，金融资产投资方面，此阶段家庭的抗风险能力相对较强，不妨考虑一些相对激进的产品，让自己的获利机会更大一些，但切记不要把鸡蛋放在同一个篮子吧。

　　第三阶段：40-50岁——有老有小的“夹心层”

　　这一阶段的女性虽然工作稳定，但上有老，下有小，孩子的教育费用猛增，父母的身体也开始走下坡路。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点，确保子女顺利完成学业，父母顺利地安度晚年。

　　风险管理也成为此时的第一要务，投资策略也要从之前的激进改为稳健，要选择一定比例低风险的产品，家庭紧急备用金的比例也要增加，至少应为月支出的六倍以上。

　　第四阶段：60-60岁——饱经历练的“贵妇人”

　　这一阶段的女性工作能力、工作经验、经济状况都已达到最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，理财也应侧重于扩大投资。

　　不过这个阶段一旦风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在投资工具的选择上，不建议选择过多的高风险投资产品，应先选择固定收益类的产品，收益高于银行储蓄即可。随着退休年龄逐步接近，对于风险性投资产品应逐渐减少。

　　第五阶段：60岁以上——健康第一，安享晚年

　　人生到了这个阶段，大多数已真正退休。投资和花费通常都比较保守，此时理财的原则应是身体第一、财富第二。

　　理财方式必须要以稳健为主，保本在这时比什么都重要，最好不要再进行新的投资，以前的投资产品也应把高风险的产品，逐步转换为低风险的产品。这一阶段的家庭紧急备用金也要准备月支出的12倍，以备急用，投资产品以信托公司的固定收益类产品和银行的短期理财产品为主。