LPR和房贷利率关系是什么？怎么算贷款LPR加点后利率是多少？

　　LPR对房贷利率意味着什么？一般来说，LPR是为银行最优资格客户预留的，这些客户的逾期风险的可能性最小，LPR作为一个基准利率，也叫benchmark rate（参考利率，参考利率也是变动的），消费者的贷款利率按照benchmark rate上下浮动。

　　定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种（1年或5年）依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年“。存量浮动贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

　　同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的干扰，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

　　以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

　　A解释：5.39%是你目前房贷的贷款利率。假设贷款本金是100万元，还款时间是20年，等额本息的还款方式，当下每个月的还款额就是6，816.89。原合同的利息计算方法下，利率是固定的5.39%，因此每个月还款金额也是可以预期的。

　　剩余年限是8年，此时消费者已还款的期数是144期（12年*12个月=144期），下一个还款期数就是第145期，此时的月初剩余未还本金就是：530，645.35。

　　2019年12月的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

　　解释：当消费者决定转换成以LPR计算房贷利率的方式，那么第一次转换的时候，银行会为消费者计算出一个固定的“加点”百分比，英文叫Spread。这个加点百分比（Spread）一旦计算出来后，就是固定的。不同消费者的加点百分比也会不一样。

　　2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。“

　　解释：2020年12月后，如果LPR降低到4.5%，消费者的房贷利率就变成5.09%（4.5%+0.59%）。假设消费者房贷的剩余本金未还款额还是530，645.35，剩余还款期数还是8年。这时的每个月还款额就变成了每月6，740.69。相较于之前的每月固定还款额6，816.89，消费者每个月可以省下76.2，一年就可以省下914.4。房贷金额越高，则省下的利息钱就越多。

　　但如果LPR增长到5%，消费者的房贷利率就变成了5.59%（5%+0.59%）。假设还是同样的未还款本金530，645.35，同样的剩余还款期数8年，此时的每月还款额就是6，867.96。相较于之前固定的6，816.89，消费者每月需要多还51.07，一年就需要多还612.84。

　　因此，选择LPR计算利率的方式，每年重新定价一次，每年的房贷还款额都会发生变化。如果您认为LPR会持续降低，那么选择浮动利率就能省下不少钱呢；如果您认为LPR会走高，那么选择固定利率就是比较划算的。